Взять займ
Технологии антифрода — машинное обучение против мошенников
За второй квартал 2021 года злоумышленники похитили у клиентов российских банков 3 млрд рублей — это на 50 % больше, чем за аналогичный период прошлого года. Защититься от таких атак помогает специальная система — антифрод. Разберёмся, как она действует и почему борьба с мошенниками — задача не из лёгких.
Что такое антифрод?
Знакомая ситуация: вы покупаете что‑то в интернете, и на телефон приходит СМС с кодом подтверждения. Нужно ввести его, чтобы доказать: картой пользуетесь именно вы, а не кто‑то другой.
Это один из механизмов антифрода (англ. anti‑fraud — «противодействие обману»). Так называют набор инструментов, которые не дают провести мошенническую операцию.
По сути, антифрод — это умные программы, проверяющие платежи по ряду параметров. Если что‑то выглядит подозрительно, система запускает дополнительную проверку и решает: пропустить транзакцию или заблокировать её.
Такие решения используют не только банки, но и крупные торговые площадки, платёжные сервисы (например, Visa, MasterCard, PayPal). С середины 2000‑х годов их внедрение стало обязательным во всём мире.
Цель антифрода — не дать злоумышленникам воспользоваться вашими данными ради собственной выгоды. Угроза может прийти из разных источников:
Хакерские атаки и вирусы. Вредоносное ПО проникает на устройство через спам‑письма или подозрительные ссылки.
Вишинг. Мошенники звонят, выдают себя за сотрудников банка и выманивают реквизиты карты.
Фишинг. Злоумышленники создают копии официальных сайтов, чтобы обманом получить личные данные.
Скимминг. На банкоматы устанавливают специальные устройства, считывающие информацию с карты.
Как проходит проверка антифрода?
Представим ситуацию: злоумышленник решил закупиться на распродаже, используя данные украденных карт. Он создаёт несколько аккаунтов и пытается оплатить покупки — по одной транзакции с каждой карты. Без защиты от такого фрода могут пострадать и владельцы карт, и бизнес.
Но антифрод‑алгоритмы сразу замечают нестыковки. На первом этапе система анализирует:
сколько операций выполнено за определённый период;
какой размер суммы переведён или списан единовременно;
сколько человек использует одну карту;
не превышен ли лимит на покупки;
сколько карт задействует один пользователь за заданный срок.
Даже если клиент проводит платежи с разных IP‑адресов или находится не в той стране, где выпущена карта, система отметит это как подозрительный сигнал. Но это ещё не повод сразу блокировать операцию — она пройдёт дополнительные этапы проверки.
Помимо IP‑адресов, система учитывает:
цифровой отпечаток устройства;
страну, выпустившую карту;
совпадение места выпуска карты и локации платежа;
историю операций по счёту;
наличие ранее отклонённых транзакций.
Машинное обучение в работе антифрода
Антифрод‑система постоянно совершенствуется. Чтобы она работала точнее, её обучают — для этого применяют технологии машинного обучения. Искусственный интеллект изучает прошлые операции и создаёт шаблоны поведения: так он учится предсказывать, какие действия могут быть мошенническими.
Обучение проходит двумя способами:
Под контролем специалиста — антифрод‑аналитика.
Автоматически: система сама выявляет подозрительные случаи и подаёт сигнал.
Эксперты подсчитали, что в 2021 году банки вложили свыше 217 млрд долларов в ИИ‑решения для борьбы с обманом и оценки рисков.
Финальная стадия: метки для операций
После всех фильтров система присваивает каждой транзакции одну из трёх меток:
Зелёная («одобрено»). Риск мошенничества минимален. Например, если человек каждый месяц платит за коммунальные услуги примерно одинаковыми суммами. Но если сумма вдруг вырастет в десятки раз, метка может смениться.
Жёлтая («требуется проверка»). Есть признаки обмана. Такая метка появляется, когда с одного счёта уходят небольшие одинаковые суммы на несколько других счетов. Или если деньги снимаются многократно — например, магазин разбивает одну покупку на несколько платежей. В этом случае система может запросить подтверждение: отправить СМС‑код или попросить приложить палец к сканеру.
Красная («опасность мошенничества»).
Действия клиента сильно отличаются от обычного поведения. Например:
клиент снимает 1,5 млн рублей, хотя раньше тратил не больше 70 тыс. в месяц;
картой, выпущенной в России, оплачивают покупки во французском онлайн‑магазине, а владелец находится в Италии.
Финальное решение принимает антифрод‑аналитик. Банк может заблокировать карту и отправить клиенту СМС с инструкцией: какие данные и в какие сроки нужно предоставить, чтобы подтвердить законность операции. Иногда требуется дополнительная идентификация — например, сканирование лица через камеру телефона.
Почему антифрод не всесилен?
Банки внедрили новые меры защиты: бесконтактные платежи, многофакторную аутентификацию (СМС, push‑уведомления, биометрию). Казалось бы, это должно резко сократить число мошенничеств. Но реальность иная:
В 2020 году количество ИТ‑преступлений выросло на 73,4 %. Чаще всего встречались фишинг и скам.
Во втором квартале 2021 года из‑за фишинга у россиян украли более 3 млрд рублей. Вернуть удалось лишь 7,4 % средств, причём половину из них люди перевели мошенникам сами.
Что мешает антифроду работать эффективнее?
Есть ряд причин, из‑за которых банки не всегда успевают остановить мошенников или вернуть украденное:
у банков нет права блокировать входящие платежи или задерживать транзакции;
данные карт злоумышленников быстро устаревают — они успевают их сменить;
мошенники используют подставных лиц;
деньги выводятся очень быстро;
проверка счетов занимает много времени;
законодательство не всегда позволяет оперативно блокировать и возвращать средства;
клиенты сами раскрывают данные, поддаваясь на уловки злоумышленников.
Банки ищут способы улучшить защиту. Например, они начали учитывать разницу в поведении возрастных и молодых клиентов. Пожилые люди реже снимают деньги со вклада до выплаты процентов, а молодёжь делает это чаще. Если антифрод‑система заметит такое действие у пожилого клиента, сотрудник службы безопасности может связаться с ним и уточнить детали — так получится предотвратить кражу.
Как защитить себя: простые правила
Антифрод снижает риски, но не даёт 100 % гарантии. Безопасность зависит и от самих пользователей. Вот что стоит делать:
Храните PIN‑код, логин и пароль от интернет‑банка в надёжном месте.
Не доверяйте звонящим, даже если они представляются сотрудниками банка (мошенники умеют подменять номера). Никогда не сообщайте данные карты или СМС‑коды, если только вы сами не позвонили в банк.
Подключите СМС‑уведомления от банка — так вы сразу узнаете о любой операции.
Совершайте покупки только на проверенных сайтах.
Пользуйтесь банкоматами в отделениях банка или крупных торговых центрах, где есть видеонаблюдение.
Комментарии (0)